¿Qué es una hipoteca inversa?

Si hablamos de hipoteca inversa, hablamos de un producto financiero dirigido sobretodo a personas mayores de 65 años, o en caso de que no los tuviera, se encontrara en un alto grado de dependencia y gracias a él puede obtener beneficio de las propiedades inmobiliarias que posea. Esto se produce gracias a la concesión de un prestamos bancario ofreciendo en él una o varias viviendas a modo de aval.
Así las personas mayores gracias a este sistema de financiación podrán obtener un beneficio de su patrimonio inmobiliario sin que tenga que venderlo pero sí traspasarlo a modo de herencia.

 ¿Cómo se contrata una hipoteca inversa? 

Se debe:
– Tener más de 65 años 
– Ser titular de una vivienda, siempre y cuando esa sea la vivienda habitual. 

¿Cómo funciona la hipoteca inversa?

La persona a la que le han concedido la hipoteca inversa recibe durante todo el periodo de vida una cantidad que es fija y mensual. Si son más de dos los titulares se seguirá recibiendo esa cantidad hasta que fallezca la ultima persona.
La Hipoteca inversa está constituida por:
– Crédito hipotecario a interés fijo. 
– Seguro de renta vitalicia Suponiendo que la persona viva hasta el maximo plazo de concesión del credito, por lo tanto, la Aseguradora tendrá que pagar al mismo la renta vitalicia hasta que que fallezca.
– La persona mayor no tiene que devolver el dinero prestado. Si la persona fallece, entonces los encargados de liquidar la deuda son los herederos con la entidad financiera que corresponda. Sin embargo, para liquidar esa deuda se cuenta con un periodo maximo de un año, en el que se puedeoptar por diversas alternativas: como vender la vivienda, si pagan la deduda quedarse con el resto, o al contrario pagar la deduda con su propio dinero y optar por quedarse con elinmueble etc.
– Puede cancelarse en cualquier momento, devolviendo a la entidad financiera el dinero prestado hasta el día de la cancelación. La mayoría de las entidades no cobran gastos por cancelar la hipoteca inversa anticipadamente.

¿Qué gastos conlleva la hipoteca inversa?

El coste de la tasación, siendo este el unico gasto que el cliente tednría que costear. Puesto que, la entidad financiera al prestarle el dinero a la persona mayor ya está cobrando un determinado tipo de interés. Por lo tanto, si se produce la cancelación de la hipoteca, es en ese momento, cuando los gastos abonados a la entidad financiera y las cantidades recibidas serán equitativas con el importe adeudado.

Ventajas de la hipoteca inversa 

– Rentabiliza el patrimonio inmobiliario
Buena oportubidad ya que el prestamo del banco se puede decidir si recibirlo mensualmente a través de una renta o de golpe.
– Sirve de complemento a la pensión
Gracias a él, nos aseguramos vivir con cierta solvencia en una etapa en la que no trabajamos y por lo tanto somos menos productivos.
– Tratamiento fiscal favorable
La hipoteca inversa tienen una ventaja y es que las cantidad que se reciben no están sometidas a la tributación del IRPF, al ser disposiciones de un credito.
– Podemos seguir residiendo en nuestra casa
Si, hasta que se fallezca, tanto viviendo en ella como manteniendo la titularidad.
– Los herederos tienen prioridad sobre el banco
Si, ellos deciden si aceptar la herencia y qué hacer con la deuda
– Podemos alquilar la vivienda hipotecada
Si, siempre y cuando avisen al banco del periodo de alquiler que va a ser así como del contrato del mismo y sus condiciones. Así como, a los inquilinos se les debe informar de que se trata de una hipoteca inversa.

Inconvenientes de la hipoteca inversa

– Solo se concede a viviendas de alto valor
 Siendo un inconveniente bastante importante, ya que en España la mayor parte de la población posee viviendas con un valor medio y n otantas con inmuebles de gran valor.
– Es un producto de una cierta complejidad financiera que puede dar lugar a abusos
Por eso es esencial en él, incluir seguros para cubrir casos como impagos, perdidas del valor real del inmueble etc. Debido a que son temas dificiles de entender para una persona mayor.
– La carga la reciben los herederos
Siempre hay que pensar que si se deja herencia, esta conllevará la deuda adquirida, por lo que es importante que haya pleno conocimiento de este hecho por todas las partes, para evitar cualquier tipo de enojo.
– El valor de la deuda aumenta con el tiempo en lugar de disminuir
A más años, más alta la deuda. Eso sí, los herederos siempre pueden decidir renunciar a ella.
– Puede que a la hora de satisfacer la deuda la casa valga menos que la deuda
En estos casos, en los que el valor de la casa no cubre la deuda, los herederos tenian que pagarla de su propio dinero sin han decidido aceptar la herencia.
– Los intereses son altos
Cuanto más viva la persona, los herederos tendrán que hacer frente a una deuda muy alta.